讨债公司打来电话、上门，你该懂的几件事

被讨债公司（debt collector）追，那种压力很真实——电话一通接一通，有时还撂下吓人的话。但请先深呼吸：他们能做的事，其实比他们让你以为的少得多。这篇我用白话带你看清楚：催收员合法能做什么、绝对不能做什么，以及你该怎么应对、向谁求助。

更新于 2026年6月18日 · 阅读时间约 11 分钟 · 消费者与债务

先说清楚：讨债公司本身是合法的

很多人一听"讨债公司"就联想到大耳窿（Ah Long）。要分清楚：持牌的债务催收公司是合法的，银行、电讯公司、信贷机构确实可以聘请他们来追讨欠款；而大耳窿（非法放贷者）则是另一回事，是违法的。本文谈的是前者——合法催收下，你拥有的权利。

催收受国家银行（Bank Negara Malaysia，BNM）的《公平催收指南》（Fair Debt Collection Practices）规范。重点是：催收必须"公平"地进行，并保护债务人的隐私与尊严。

他们合法能做什么？

正当的催收，通常是低压力的。催收员可以：

• 打电话、发电邮、寄信，提醒你有逾期款项；
• 寄发正式的催款信（demand letter），列明欠款金额与还款期限；
• 在屡次电话联络未果后，上门洽谈——但这通常是最后手段；
• 与你协商还款方案、分期或和解。

他们绝对不能做的事

这是本文最该记住的部分。无论欠款多少，催收员不得：

• ❌ 使用骚扰、恐吓、辱骂或暴力威胁；
• ❌ 每周来电超过 3 次，或在不合理的时间（如深夜）骚扰你；
• ❌ 跟踪你、守在你家门外、堵你、擅闯你的住所；
• ❌ 向你的亲友、邻居、同事张扬你的欠债、令你难堪（侵犯隐私，受《2010年个人资料保护法令》约束）；
• ❌ 谎称能立刻逮捕你、或在没有法庭命令下查封、搬走你的财物。

关键观念：催收员不是法庭执达员

很多恐慌来自一个误解，以为催收员有权"执行"债务。他们没有。催收公司只是受债权人委托来"联络与协商"，本身没有任何强制执行的权力。

真正能动用强制手段——查封财物、扣押银行户头（garnishment）、申请你破产——的前提是：债权人先入禀法庭、取得对你的判决（judgment），再依《1957年债务人法令》等程序，由法庭执达员执行。换句话说：

不过反过来也要提醒：一味逃避、完全不理会，并不明智。债权人若联络不上你，最后很可能真的入禀起诉；你若不出庭，对方可能缺席胜诉，进而走向执行、甚至破产程序。所以"知道权利"不等于"可以躲债"——而是让你能有底气地去沟通和协商。

很旧的债，还要还吗？6 年时效与那个陷阱

依《1953年时效法令》（Limitation Act 1953，第6(1)(a)条），大多数无抵押债务（信用卡、私人贷款、贸易欠款等）的诉讼时效是 6 年：债权人必须在债务到期起 6 年内入禀起诉，逾期就不能再透过法庭追讨。

另外要分清：时效过了，只是债权人不能再透过法庭追讨，债务并不会自动从你的信用记录中消失，对方仍可能继续非正式地催讨。

2025 年的新法令，带来什么改变？

这是值得关注的大变化。长期以来，债务催收行业监管相对宽松。《2025年消费者信贷法令》（Consumer Credit Act 2025，2025年7月由国会通过）首次把债务催收纳入正式监管：

• 设立消费者信贷委员会（Suruhanjaya Kredit Pengguna，SKP），预计于 2026 年初前后开始运作；
• 催收公司须向该委员会注册才能合法营运；无牌经营可面对高达 RM500万罚款或 5 年监禁；
• 明文禁止骚扰、胁迫与不当施压，并强化对个人资料的保护；
• 委员会有权调查投诉、罚款、吊销或撤销执照，乃至将违规者逐出行业。

对你的实际意义：针对非银行信贷（如先买后付 BNPL）催收的投诉，未来可向这个新委员会反映；过渡期间，涉及金融机构及其催收代理的投诉，仍由国家银行处理。

被催收时，该怎么做？

1. 核实债务要求对方提供书面凭证：欠款金额、原始债权人、明细。别凭一通电话就慌着付款。
2. 留全记录记下每次联络的日期、时间、对方姓名与公司；保存所有讯息、信件、录音。这些在投诉或上法庭时都是关键证据。
3. 主动沟通、协商如果债务属实，与债权人（银行）谈还款方案、分期或重组，往往比逃避更有出路。
4. 留意时效面对很旧的债务，先确认是否已过 6 年时效；在承认或还款前保持谨慎。
5. 负担过重就求助可联系 AKPK（信贷咨询与债务管理机构），免费协助你制定还款计划、与债权人协商重组。

受到骚扰，向谁投诉？

如果催收员越界——骚扰、恐吓、张扬你的欠债——你可以这样升级：

• 先投诉债权人（银行）——金融机构须为其催收代理的行为负责，多设有专门的投诉单位；
• 升级到国家银行（BNM）——若银行未妥善处理，可透过 BNMLINK / BNMTELELINK（1-300-88-5465）或线上系统投诉，附上你保存的全部证据；
• 非银行信贷催收——可向新设的消费者信贷委员会反映；
• 涉及威胁、暴力——可报警，并保留证据。

常见问题

讨债公司可以换锁、搬走我的东西、抓我吗？

不可以。催收员不是执达员，没有强制权力；查封、扣押、破产等都须先经法庭判决并由执达员执行。

他们可以天天打电话、上门骚扰吗？

不可以。依 BNM 公平催收指南，不得骚扰恐吓，每周来电一般不超过3次，上门通常是最后手段且须出示身份与授权。

很久以前的旧债还要还吗？

无抵押债务诉讼时效一般为6年。但若你书面承认或部分还款，时效会重新计算，所以承认或还款前要谨慎。

讨债公司和大耳窿一样吗？

不一样。持牌债务催收公司是合法的；大耳窿（非法放贷）是违法的。两者性质完全不同。

我可以完全不理会催收吗？

不建议。一味逃避，债权人最后可能入禀起诉，你不出庭可能缺席败诉，进而面对执行甚至破产。主动沟通协商更有利。

本文为马来西亚法律的一般性资讯，并非针对你个人情况的法律意见。债务催收的规则与求助途径会随新法令（如《2025年消费者信贷法令》与消费者信贷委员会的设立）而演变。涉及金额较大、时效不确定或受到威胁时，请咨询在马来西亚执业的合格律师，或向 BNM 查询。